2024年 - 2025年，支付行业分析报告（POS机、收款码等收款工具）
正文
导读脉络：
一. “259号文”及后续文件的阐述
⑴ “259号文”是什么 ⑵ “259号文”的后续文件：《关于开展终端改造工作的函》 ⑶ “259号文”的落地执行 ⑷ 小微商户的数量限制 二. “259号文”的影响和意图
⑴ 对持卡人的影响 ⑵ 收割 ⑶ “259号文”的意图 三. “259号文”前后的产品变迁，现状
⑴ 收款码的异军突起 ⑵ 收款码的两个答疑 ⑶ 收款码的现状，及亮点产品 ⑷ POS机的“破限” ⑸ POS机“变商户”昙花又现 ⑹ POS机的现状，及亮点产品 四. 现阶段挑选产品的注意事项
⑴ 产品坑概述 ⑵ “交易费率”坑 ⑶ “服务费”坑 ⑷ “流量费”坑 ⑸ “各种宝/保”、“夜间服务费”坑 ⑹ 谨慎长期延迟到账的“一清”产品 ⑺ 依然需要警惕的“二清”产品 ⑻ “售后服务”坑 五. 达摩克利斯之剑
后记
原文是《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，文号：银发〔2021〕259号。
业内俗称“259号文”、“259文件”、或“259政策”。
中国人民银行（下文简称“人行”、或“央行”），官方网站原文链接：http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693545/4774331/index.html
“259号文”
1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户。
“259号文”施行日期
⑵ “259号文”的后续文件：《关于开展终端改造工作的函》
银联函〔2023〕2号《关于开展终端改造工作的函》
******重点1******
各收单机构应于2023年5月31日前完成非标价格商户的终端改造工作；
标准类
优惠类（或称之为“民生类”）
特殊类
减免类（或称之为“公益类”）
除了标准类，其他三类商户，都是“非标价格商户”。
******重点2******
2023年12月14日前完成剩余商户（包含A/T条码支付业务）的终端改造工作。
⑶ “259号文”的落地执行
改成用户可在POS机APP上注册多个商户，让用户手动切换商户使用。 改成刷卡不变商户，但扫码交易，依然能自动变商户。 改成用户可修改商户名称（商户编号不变）。
⑷ 小微商户的数量限制
关于开展存量小微商户同主体（身份证）多商编清理工作的通知 - 图1
关于开展存量小微商户同主体（身份证）多商编清理工作的通知 - 图2
******举例1******
******举例2******
二. “259号文”的影响和意图
⑴ 对持卡人的影响
② 有持卡人刷卡，银行拒绝交易，收到“信用卡在该商户交易权限被管控”的：
信用卡在该商户交易权限被管控
信用卡被临时冻结
④ 有持卡人，信用卡被大幅度降额，导致周转困难的：
从①到④，风控程度逐级严重，这一切都是“长期、反复在同一商户上交易”所导致的。
“一机一户”全面施行后，为了避免顾客（持卡人）被发卡银行风控、影响正常交易，
很多个人用户，只好办理多台POS机，交替使用，以便分散顾客（持卡人）的交易。
但此时，要办理多台POS机，也并非易事。
前文中我们讲过，随着“259号文”而来的，还有银联发文规定的：“个人注册小微商户的数量，最多5家支付公司，每家支付公司最多2个”。
由于2016年的“96费改”政策，规定了“收单服务费”的执行标准是“实行市场调节价”，
（关于“96费改”的详细阐述，可参见该篇科普文中的【三 - ⑴、⑵、⑶】章节：《POS机科普：如何挑选办理正规、安全、费率低的POS机》）
因此，支付行业里，历年来推出的绝大多数产品（POS机），都会“充分地使用这个自由调价的权力”——频繁涨费率、乱扣费，来收割用户。
而当用户发现被收割后，几乎都会立即抛弃该产品，再另寻其他产品注册使用。
按照业内的话来讲，就是：“新产品一茬一茬地出，韭菜一茬一茬地割。”
就这么长年累月下来，大多数老用户的小微商户注册数量，早已超过“5家支付公司，每家支付公司2个”。
因此，在小微商户数量的限制政策出台后，很多老用户都陷入了“无法再注册新产品”的困境。
⑵ 收割
交易费率，涨至2.5%、2.6%、3.0%不等，再额外+3元/笔。 流量费（或称“通讯费”、“年费”），反复扣取，额外加扣金额99元、199元不等。
一些代理商的朋友圈、群中，关于“涨费率”的信息 - 截图4
⑶ “259号文”的意图
三. “259号文”前后的产品变迁，现状
⑴ 收款码的异军突起
由微信、支付宝、或银联云闪付推出的，单一支付渠道的收款码。 由银行、或其他非银行支付机构（即俗称的“第三方支付公司”）推出的，聚合（多种支付渠道）收款码。
微信、支付宝的扫码交易，是网联交易。
面向用户的终端费率，业内绝大多数产品都是0.38%左右。 云闪付APP、各银行APP、京东、京东金融、美团、部分安卓手机钱包等扫码交易，是银联交易。
面向用户的终端费率，业内绝大多数产品都是单笔不超过1000元0.38%，单笔1000元以上0.60%左右。
POS机上带有收款码、或扫码收款功能，且支持的单笔限额、日限额、月限额也较高。 POS机上的收款码、或扫码收款功能，也是笔笔自动变商户的。 绝大多数收款码产品，都是固定单一商户的，无法笔笔自动变商户。
自2023年3月份开始，由于银联的政策调控，
绝大多数POS机上的二维码交易功能，都被逐步弱化，
支持的支付渠道越来越少，支持的交易额度越来越低。 “259号文”全面施行后，所有POS机都成了“一机一户”，无法再变商户，
由此导致“银行风控加剧”，进而导致了“台均交易量降低”。 在小微商户数量的限制政策出台后，很多老用户陷入了“无法再注册新POS机”的困境，
进一步加剧了POS机交易量的下跌。 绝大多数收款码产品，虽然也是“一个收款码上固定一个商户”，
但能注册多个收款码（商户）——部分产品，甚至允许一个人注册30个、50个。 收款码的成本低，用户注册多个收款码时，经济负担极小。
而POS机由于机具成本、流量费等，用户即使能注册多台，但经济负担远大于注册收款码。 由于成本低，收款码产品的费率，一般都能稳定多年，操盘方收割用户的概率极低。
不会像POS机产品那样，因频繁收割，交易量暴跌。
㊀ 有朋友会疑惑：
“259号文”后续的银联函，规定了“个人注册小微商户的数量，最多5家支付公司，每家支付公司最多2个”，为什么有的收款码产品，一个人还能注册30个、或50个（商户）？
这是因为，微信、支付宝的扫码交易，属于“网联交易”。
“网联交易”的商户数量，并未受到该银联函的限制。
而云闪付APP、各银行APP、京东、京东金融、美团、部分安卓手机钱包等扫码交易，虽然属于“银联交易”（更精准的称呼是“银联二维码交易”），
但由于银联对收款码产品的监管，不像对POS机那么严格，
因此，部分收款码产品，通过“不向银联报备”等方式，从而实现了多个商户都支持“银联二维码交易”的功能（涉及敏感，此处不过多讲解）。
业内某品牌收款码产品 - 注册第3、4、5......个小微商户时，会提示“银联报备失败”，无法使用“银联二维码交易”，但能使用“微信、支付宝交易”
综上，小微商户的数量限制，是针对“银联商户”的数量限制，并未限制“网联商户”的数量。
㊁ 还有朋友会疑惑：
很多POS机代理商都会跟用户讲，扫码交易费率低，银行赚不到“交易手续费（分润）”，会降额封卡。
然而事实并非如此。原因如下：
① 微信、支付宝的扫码交易，这二者属于网联交易。
网联交易的三方（银行、网联、支付公司）结算价，远低于银联交易的结算价（别问为什么，国家就是这么制定的）。
结算价虽然低，但交易手续费当中的大部分，是被银行拿走的。
② 云闪付APP、各银行APP、京东、京东金融、美团、部分安卓手机钱包等扫码交易，属于银联交易（“银联二维码交易”）。
其中，单笔1000元以上的交易，三方（银行、银联、支付公司）结算价，跟直接刷卡一样——交易手续费当中的大部分（交易金额的0.45%），是被银行拿走的。
而单笔不超过1000元的交易，是银联早些年为了抗衡网联交易，与各银行一起推出的“小额交易优惠费率”。
享受该优惠费率的交易方式，还有挥卡闪付（Quick Pass）免密免签交易、和手机PAY闪付（NFC闪付）交易。
只不过2021年4月28日起，银联取消了挥卡闪付（Quick Pass）免密免签交易的优惠费率。
而银联二维码（扫码）交易、和手机PAY闪付（NFC闪付）交易，依然保留了该优惠费率。
同样的，即使是单笔不超过1000元的银联二维码（扫码）交易，交易手续费当中的大部分，也是被银行拿走的。
也就是说，无论是哪种交易方式，无论交易费率是多少——交易手续费当中的大部分，始终是被银行拿走的。
③ 二维码（扫码）交易，尤其是微信、支付宝的扫码交易，其实比直接刷卡更安全。
这二者，由于是网联交易，不是银联交易，
因此交易风控，由微信、支付宝这些平台方把控。
顾客（持卡人）在使用微信、支付宝扫码交易时，
只要微信、支付宝这些平台方，允许顾客（持卡人）在当前这笔交易上，选择使用信用卡付款（付款方式里信用卡为可选状态），
发卡银行就不会进行二次风控干预。
因此，二维码（扫码）的交易费率，虽然比直接刷卡更低，但却更安全。
这一点，很多所谓的业内人士，也并不知道——单凭费率低，就想当然地认为二维码（扫码）交易，不如刷卡交易安全。
其实细心的朋友，也能从既有的事实中推断出这一点。
例如：
平安银行，之前经常向持卡人索要信用卡交易的发票，
持卡人提供不了的话，信用卡则有可能会被平安银行限额（例如限制单笔最多交易500元或1000元），或直接降额。
但索要发票的交易，都是直接刷卡的交易，
在同一个商户上，通过微信、支付宝扫码的交易，却从来没有被索要过发票，
就是因为上述原因。
平安银行，向信用卡持卡人，索要多笔“刷卡”交易的发票——但在同一个商户上，通过微信、支付宝扫码的交易，却从未被索要过发票
又例如：
广发银行，很多持卡人也经常遇到刷卡风控——信用卡直接刷卡的话，广发银行拒绝交易，付款失败，
但在同一个商户上，通过微信、支付宝扫码的交易，广发信用卡就能付款成功，
也是因为上述原因。
广发银行，信用卡直接“刷卡”的交易，触发银行系统风控，交易失败——但在同一个商户上，通过微信、支付宝扫码的交易，就能交易成功
很多持卡人，信用卡直接“刷卡”的交易，都遭遇过广发银行的系统风控
由于前述的多种因素，促使收款码产品的交易量，从2023年底开始猛增，出现井喷之势。
很多代理商反馈，自己的客户群体，在POS机上的交易量迅速下滑，而在收款码上的交易量迅速提升，占比已超过50%。
扫码交易量的猛增，引起了微信、支付宝平台方的警觉。
尤其是微信平台，变化显著：
在2024年3月之前，通过微信扫码交易时，信用卡的支付成功率，几乎是100%笔笔成功。 从2024年3月开始，微信平台加强了交易风控——信用卡的支付成功率，开始降低（尤其是大额单笔的支付成功率，降低明显）。
究其原因，还是因为微信平台的交易风控程度，依然远低于支付宝和银联二维码。
尤其是银联二维码交易，由于交易风控，和小微商户注册数量的双重限制，交易量占比是三者当中最低的。
业内某品牌收款码产品 - 2025年1月份，各交易类型的交易量占比分布图
收款码产品，目前有以下4类亮点产品：
① 个别支付公司推出的收款码产品，商户注册数量无限制，或允许注册的数量极多（15-50个），对于个人用户的帮助极大。
② 在2024年4月底，部分第三方支付公司，针对支付宝交易风控高的情况，推出了一类新产品，业内一般称之为“支付宝大额码”、“支付宝行业码”、或“支付宝白名单收款码”。
相比于普通的收款码产品，这类产品在支付宝扫码交易时，信用卡的支付成功率，有大幅度地提升，一度接近100%。
由于使用效果好，该类产品一时火爆，支付宝扫码的信用卡交易量，急速提升。
只不过好景不长，仅一个月时间，就触发了支付宝的“借贷比”风控管制（借记卡交易量太低，信用卡交易量太高，比例失衡），
导致该类产品的使用效果下降，交易量迅速下滑，不再火爆。
但通过一些注册、使用方面的技巧，该产品的支付宝（信用卡）支付成功率，依然高于普通的收款码产品。
业内某两款“支付宝大额码”产品的海报，都以支付宝（信用卡）大额支付为宣传点
业内某个“一码多通道”的收款码产品
④ 个别操盘方，推出了“笔笔自动bian商户”的收款码产品。
这类产品，在“259号文”全面施行后，已极为罕见（涉及敏感，该类产品不过多讲解）。
业内某个“笔笔自动bian商户”的收款码产品 - 交易效果图
由第三方支付公司、或银行，推出的收款码产品，属于“非官方码”。 由微信、支付宝，直接推出的收款码产品，属于“官方码”。
在“非官方码”上，用户不管是用身份证，还是用营业执照，注册的商户，都是“间连商户”。 而在“官方码”上注册的商户，是“直连商户”。
交易费率，低于业内其他收款码产品。 虽然是微信、支付宝，各自推出的“直连商户”通道，但也能整合为“聚合码”——一张收款码上，既支持微信扫码交易，也支持支付宝扫码交易。 “主扫”、“被扫”，两种扫码方式，都支持。
在本文【一 - ⑷】章节，我们讲了，“一机一户”的政策全面施行后，还限制了小微商户的注册数量：“最多5家支付公司，每家支付公司最多2个”。
已超出数量限制的用户（下文中简称“超限用户”），只能先去注销之前的小微商户，才能再注册新的小微商户。
然而，很多用户，早已忘记之前注册过的商户，是属于哪几家支付公司的了。
甚至当初办理POS机（或银联二维码收款码）时，也不清楚该产品是属于哪家支付公司的，就这么稀里糊涂地办着用了。
用户想查询自己名下都注册过哪些商户，但银联这边，却一直没有面向公众推出一个便捷有效的查询渠道。
要注销之前注册过的小微商户，但商户信息却无从查起——这就导致“超限用户”，陷入了“注销难”、“再注册难”的困境。
即使记得商户信息，想要注销，也不是那么容易。
部分操盘方或支付公司，要么设置了繁琐的注销流程，迫使一部分嫌麻烦的用户放弃注销。
要么就是直接不给你注销，非得让你再购买它的新POS机使用（套用之前的商户）。
注1：
如遇到不给你注销的支付公司，可拨打中国人民银行的金融消费权益保护投诉咨询电话：12363，中国银行保险监督管理委员会电话：12378，尝试投诉解决。
注2：
目前，可尝试通过“云闪付”APP，查询自己现存的商户信息。
查询路径：“云闪付”APP上搜索“商户服务”→点击进入该小程序→信息授权→绑定商户→完成→商户管理→可查看现存的商户名称、商户类型（“小微”/“企业”）、商户编号，和对应的支付公司。
（但部分用户反馈，用该方式还是查不到）
查询现存的商户信息
业内某品牌POS机产品 - “同名法人真商进件”页面
同名法人真商的数量。
姓名越“珍稀”，全国范围内的同名法人真商数量越少；
姓名越“大众”，全国范围内的同名法人真商数量越多。 支付公司或操盘方，允许的数量。
即使是同一家支付公司旗下，不同品牌的产品，允许的数量也有可能不一样。
例如：
品牌A，允许最多30个；
品牌B，允许最多5个；
品牌C，允许最多1个。
当然，该缺点影响不大。
我们在本文【三 - ⑴ ⑵】章节中讲过，现阶段，要使用扫码交易功能，收款码产品是更理想的选择。
用户在办理POS机的同时，可顺手搭配收款码产品使用。
“悄悄地进村，打枪地不要”
这种变商户功能，虽然无法像过去那样，在支付公司的商户池（数百至数万个商户）里“自动笔笔变不同的商户”，但也远远强于“一机一户”。
只不过好景不长，2024年8月上旬，随着监管压力的增加，各支付公司和操盘方，为了不被监管层发现自己在搞这种新式的“自动变商户”功能，
几乎都将变商户的间隔时间，逐步拉长——由之前的隔几天变一次，改为隔半月变一次，后面又改为隔整月变一次。
个人能注册的商户数量，也由之前的二三十个，逐步减少为三五个。
虽然支付公司和操盘方如此小心翼翼，但时隔不久，还是被监管层发现了，要求支付公司停止这种新式的“自动变商户”功能。
那支付公司和操盘方就乖乖滴“一机一户”了吗？
嘿，并没有。
你禁止了“自动挡”，那我就搞成“手动挡”——让用户自己手动操作，在多个商户之间切换使用。
你又禁止了“手动挡”，那我就搞成“自由换绑机”——一机一商户，但允许用户把机器从当前商户上解绑下来，再绑定到另外一个商户上使用。
你又禁止了“自由换绑机”，那我就搞成“修改商户机”——虽然机器无法换绑商户，但允许用户修改已注册商户的名称。
正所谓：“上有政策，下有对策”，
支付公司和操盘方，主打一个十六字诀，各种风骚走位。
目前（截止至2025年3月9日），业内所有品牌的POS机，依然都是老老实实的“一机一户”。
产品现状及亮点，主要有以下4点。
① “破五除二”的功能，依然存在，只不过缩水了，大部分（非全部）产品的规则如下：
“同名法人真商进件”的方式，不再支持使用“有限公司”，仅支持“个体工商户”。
且用该方式注册的商户数量，同一品牌下最多1个，同一支付公司下最多5个。 “非法人结算渠道商户”的方式，同一品牌下最多3个，同一支付公司下最多5个。
② POS机换绑商户的功能，也依然存在，只不过也是缩水了——无法换绑到同一人注册的其他商户上，只能换绑到不同人注册的商户上。
③ 自2023年12月“259号文”全面施行后，越来越多的操盘方，开始推出聚合平台的POS机——在同一平台（系统）上，接入多家支付公司的支付通道。
用户可以任选其中一家、或多家支付公司的通道，注册商户。
业内某个聚合平台的POS机产品 - 用户注册多通道商户的页面
聚合平台下的POS机具，也分为2种：
“品牌（定制）机”——品牌机A，只能绑定支付公司A的通道里的商户；品牌机B，只能绑定支付公司B的通道里的商户。 “自由机”——可以绑定该聚合平台上任意一家支付公司的通道里的商户。
当然，不管是“品牌（定制）机”还是“自由机”，现在都是“一台机器只能绑定一个商户”。
但聚合平台类型的产品，对想要注册多台POS机的用户，提供了一定程度的便利，这也算是一个小小的亮点。
注：
文章在正式发表之前，我有逐字审稿、反复修改（力求精准）的习惯，因此我每篇文章的写作周期，都比较长。
就在我审稿本文的这些天，某个品牌的POS机，（2025年4月初）又悄悄上线了“变商户”的功能——每台机器，每隔30天，可变一次商户。
另外，该产品还上线了机器“无条件解绑、换绑商户”的功能（跟上面说的“变商户”功能，是两种不同的功能，注意区别）。
至于后续是被监管层打压——要求该产品关闭这2项功能，
还是监管力度继续放松——其他品牌的POS机也跟进这2项功能，
我们拭目以待。
四. 现阶段挑选产品的注意事项
⑴ 产品坑概述
“黑猫投诉”平台 - POS机投诉案例的局部截图
而收款码呢，由于其产品特性与POS机不同，因此绝大多数都是无坑的。
在各投诉网站上，搜素“收款码”、“码牌”等关键字，也会发现，该类产品的投诉寥寥无几。
现阶段，支付类产品的坑点，依然是集中在POS机上，且主要集中在“电销”渠道的POS机上。
以我自己为例，由于常年注册测试各个品牌的POS机和收款码，因此接到“电销”电话、短信的频率，也远比一般用户高。
我的每部手机，几乎每天都要接到四五个电话，都是自称是我的“代理商”、或各种名头的“总部”、“机构”，以各种理由要给我邮寄、或上门更换新POS机的......
平均每天接到四五个要给我更换新POS机的电话 - 其中一部手机上的局部截图
每部手机上，每年都要接到上百条要给我更换新POS机的短信
① 宣称是0.38%等低费率，引诱用户办理。
但实际上只有扫码交易的费率是0.38%。
刷卡交易的费率，还是业内合理水平值0.60%、或0.63%等。
② 宣称刷卡是0.53%、0.55%等低费率，引诱用户办理。
实际交易费率是0.69%，甚至2.5%、3.0%等极高费率。
或一开始的确是低费率，但很快涨至极高费率。
以低费率引诱用户办理，故意隐瞒“服务费（或称机内押金）”。
用户交易第一笔或第二笔，就被额外扣掉299元、399元、或499元等金额。
如果用户发现被额外款，再去找该代理商时，
要么直接失联，
要么告诉用户xx个月交易满xx万元后返还，等用户交易量达标后，发现没有返还，再去找他时失联。
当然，含有“服务费”的产品，并非都是骗子。
靠谱的代理商，会在用户办理之前，清晰地告知“扣多少、是否返还、返还条件”等所有事项，能办就办，不办也不会勉强。
如果没有提前告知清楚，100%是骗子，没有例外！
另外，靠谱的产品，如果要扣“服务费”，在交易时，一般都会在POS机屏幕上显示“当前这笔交易，即将扣取服务费xxx元”这种提醒。
并且在用户端APP上，也会显示“交易达标进度、状态”等信息。
业内某个含有“服务费（或称机内押金）”的POS机产品 - 用户端的交易达标进度页面、提现页面
以低费率引诱用户办理，故意隐瞒、或不告知“流量费（或称通讯费、年费）”的扣取情况。
这是近一两年来，用户极易忽略的坑点之一。
我们在该篇科普文的【二 - ⑺】章节下半部分内容中：《POS机科普：如何挑选办理正规、安全、费率低的POS机》，讲了“流量费”的由来，及前几年的扣取乱象。
“流量费”在诞生后的一两年时间里，几乎所有品牌POS机的扣取规则，
都是从机器注册、或绑定之日算起，每360、或365天扣一次，
因此很多用户也习惯将其称之为“年费”。
近一两年，业内绝大多数品牌的POS机，“流量费”均已提升至60元、69元、或99元这几个档位上。
虽然比起前几年的36元、或48元档位，提高了一些，
但核算下来，平均每月还是几块钱的水平，因此绝大多数用户都能接受。
当然，不接受也没办法，除非你不用——因为市面上已极难找到流量费更低，且“靠谱”的POS机了。
绝大多数用户，在办理了新机器后，最初交易的几笔，都会核算下交易手续费，看看是否跟代理商宣称的一致。
确认一致后，也就放下心来——之后，就不再逐笔核算了，一般都是间隔一段时间，再核算一笔看看：
如果发现费率涨了，那么会把前面这一段时间，所有笔数的交易，再去逐笔核算一下，看看是从哪笔交易开始涨的。
如果发现费率没变，那么会“默认”前面这一段时间，所有笔数的交易，都是没问题的，不会再去逐笔核算了。
很多品牌方和代理商，正是抓住用户的以上行为特征，开始搞套路：
以低费率引诱用户办理，
但由于交易费率低，品牌方和代理商赚的分润太少，
因此就将“流量费”的扣费周期，调至每180天、90天、或30天扣一次。
通过短时间多次扣“流量费”的方式，来补足利润缺口。
业内某品牌POS机的操盘方后台 - “流量费”扣费周期调整页面
绝大多数用户，对“流量费”的默认印象是“年费”，哪会想到这个“流量费”，居然也能一年内扣多次。
再加上绝大多数用户的习惯，都是隔一段时间，才检查一笔交易费率——只要被检查的那笔交易，不是恰巧被扣“流量费”的那一笔，就发现不了自己被多次额外扣费。
反而会觉得自己找到了费率低的好机器，占到便宜了......
这种悄悄扣多次“流量费”的方式，由于用户不易察觉，收割效果好，
因此在近一两年，成为业内绝大多数品牌方和代理商，最常用的套路之一。
这就导致，用户想找一款“流量费足年扣取”的POS机，越来越难。
越来越多的产品，流量费是“180天、90天、或30天”循环扣取。
“300天”扣一次的，在现阶段，都算是有良心的品牌方和代理商了。
至于“360天”才扣一次的，已成凤毛麟角，极少（由于本文的主旨是科普行业知识，分析行业现状，因此文中不作具体产品推荐）。
部分品牌的POS机，在推出一年半载后，为了赚的更多，会新增各种扣费项目。
例如：
“夜间服务费”——21:00到7:00之间进行交易，每笔交易，额外扣取3元。 “资金宝/保”、“无忧宝/保”——根据交易金额的大小，每笔交易，额外扣取几元至十几元不等。
业内部分品牌的POS机产品，各种名目的额外扣费项目
有用户会疑惑：“品牌方增加这些扣费项目时，怎么没通知用户？”
嘿，这不很明显么，增加扣费项目的目的，就是收割用户，当然要悄悄地搞。
发现的用户越少，品牌方割到的就越多。
虽然品牌方很“贴心”地标注了“服务项目”名称、金额，并提示按x键可取消，但字体是小号，生怕用户留意到。
即使有用户留意到了，也架不住每笔交易都是是默认勾选扣费的，只要用户一个疏忽，忘记按x键取消，这笔交易可就被品牌方割到了。
还有用户会疑惑：“品牌方增加的这些‘保账项目’、‘服务项目’，应该是对结算资金有保障作用的吧？”
不好意思，作用就是收割，其他的屁用没有！
如果品牌方愿意，也可以起名为“尊享服务”、“尊贵保”、“VIP保”、“逗你玩保”......
当然，有良心的代理商，在发现品牌方额外增加扣费项目后，会发条朋友圈，来提醒用户。
更靠谱的代理商，则会挨个通知每个用户。但这种代理商在业内只占极少数。
为什么少？
因为一旦通知了所有用户，必然会有大批的用户，弃用该产品，换其他的产品使用。
而要换产品用的这些用户当中，有很多人会觉得该代理商推荐的产品“不靠谱、不稳定”，
因此不会再继续办理该代理商的其他产品，而是另寻其他代理商合作。
也就是说，只要通知了所有用户，就一定会有部分客户流失，客户流失则意味着收益减少。
因此，愿意挨个通知每个用户的代理商，极少。
但这种“宁愿自己收益减少，也要挨个通知每个用户”的代理商，才是更值得珍惜的。
因为没有永远稳定的产品，只有有担当的代理商，才能让用户及时止损，带给用户相对的稳定。
为什么没有永远稳定的产品？
因为在支付行业：
国家政策时常调控，会导致产品时常变动。 “市场调节价”权力的滥用，也会导致产品时常变动。
关于“市场调节价”的阐述，参见该科普文的【三 - ⑶】章节下半部分内容：《POS机科普：如何挑选办理正规、安全、费率低的POS机》。
掌控“市场调节价”权力的，是支付公司和操盘方。
也就是说，除了国家政策干预外，产品的绝对掌控权，是在支付公司和操盘方手里的。
尤其是像“资金保”、“无忧保”、“夜间服务费”这类的扣费项目，几乎都是品牌方（支付公司、或操盘方），后期起意搞的，
而代理商，和用户一样——既没有预知未来的能力，也掌控不了产品的走向。
当用户被收割时，代理商在一线挨骂，且客户流失收益减少——而品牌方大哥们，则买了新车，换了新房，说不定还给你换了个新嫂子......
这类后期额外新增的扣费项目，代理商可以算是“委屈的背锅侠”。
而像前几章节中讲的“交易费率”、“服务费”、“流量费”，这些项目里的坑——除了极少数“全国统一规则”的品牌外，其他绝大多数品牌，几乎都是一线代理商参与其中，和品牌方大哥们一起挖的。
在该篇科普文的【一 - ⑵】章节下半部分内容中：《POS机科普：如何挑选办理正规、安全、费率低的POS机》，我们讲过，使用“一清”产品，交易结算款是有保障的。
虽然有很多“一清”产品，偶尔也会出现系统故障、交易路由节点卡顿等情况，导致结算款延迟到账——但最多延迟几个小时至一天的时间，这在正常范围内，用户无需担心。
需要谨慎的是，延迟几十天才到账的“一清”产品。
例如，“现dai金rong控股”这家支付公司，其旗下的各个产品，在最近两三个月，出现了大规模、长时间不到账的情况。
搜索“现dai金rong控股”这家支付公司的多个关键词，关于不到账的投诉，已充斥版面
在投诉网站上搜素该支付公司的多个关键词，可以看到，投诉多达数万条。
近两三个月的投诉内容，都是关于交易结算款不到账的。
前几天，该支付公司向代理商解释了不到账的原因：风控系统升级，对于疑似违规的交易，冻结30-60个工作日。
原文截图如下：
该支付公司解释不到账的通知
但业内部分从业者，认为该通知并非“延期到账”的真实原因。
真实原因极有可能是：该支付公司为了缓解债务危机，挪用了用户的交易结算款，进行“过桥周转”。
公开可查的，该支付公司，目前有数千万的债务被起诉
公开可查的，该支付公司，目前还有两千三百多万的税务欠款
且“疑似违规交易，就冻结30-60个工作日”的理由也太过逆天。
业内其他支付公司旗下的“一清”产品，历史上从未出现过如此大规模、长时间，冻结用户交易结算款的情况，也从未发布过如此离谱的“延迟到账理由”。
而且有些用户反馈，按照该支付公司通知上的规则，上传营业执照后，依然没有按时到账。
业内部分从业者认为，这个情况也印证了该支付公司前几天发布的“延迟到账理由”，是站不住脚的。
很多急用钱的用户，被逼无奈，只能自掏腰包，从全国各地，赶往该支付公司总部要账。
各地用户赶往该支付公司总部要账
不但用户叫苦不迭，代理商也跟着遭了殃。
某代理商痛诉，有用户不到账，就报警，告代理商诈骗，该代理商为此六进六出派出所。
支付公司让用户不到账，代理商却遭了殃，被客户告诈骗，六进六出派出所
像“现dai金rong控股”这种大规模、长时间的延迟到账情况，用户在一开始挑选产品的时候，其实是很难提前预知和防范的。
有些用户说：“那我办产品之前，先去网上搜搜，有负面信息的支付公司，我就不办它家的产品，不就可以了？”
——意义不大。
因为搜索任何一家支付公司，几乎都能搜到一大堆的“负面信息”：
例如“罚款”、“欠款”、“亏损”、“董事长失联”、“被收购”、“被停止新增”、“被缩减业务范围”等等。
普通用户，乍一看到这些资讯，难免心惊肉跳。
但业内人员，早已习以为常，见怪不怪了——在支付行业，这些“负面信息”，几乎每家支付公司都有，无非是数量多少的区别而已。
别说是支付公司，就连支付公司的上级监管部门——中国银联，都有“负面信息”，例如去年就刚被罚款了1540万元。
就连支付公司的上级监管部门——中国银联，都有“负面信息”
因此，用户如果以“支付公司是否有负面信息”，作为依据，来筛选产品的话，那么极有可能找不到满意的产品——因为每家支付公司，都有或多或少的“负面信息”。
但在以往，不管这些“负面信息”有多么炸裂，都不会影响用户的到账时效。
像“现dai金rong控股”这种大规模、长时间延迟到账的情况，算是开天辟地头一遭了。
如何防止其他支付公司，也出现“现dai金rong控股”这样的情况？——这不能让用户和代理商，去“未卜先知”，而是要由监管层，去制定出更加周详的保障措施。
在本文上一章节中，我们讲了“现dai金rong控股”延迟到账的情况，虽然这次延迟的时间长达数月，用户很糟心，
但只要用户使用的是该支付公司旗下的“一清”产品，那么交易结算款就不会丢失，支付公司也无法跑路——这是由监管机制保障的。
而“二清”产品，则有可能出现服务方跑路，交易结算款丢失的风险。
关于“一清”和“二清”的详细阐述，可参见该篇科普文中的【一 - ⑵】章节：《POS机科普：如何挑选办理正规、安全、费率低的POS机》。
在此，我们再简述一下，如何判断一个收款工具，是“一清”还是“二清”产品——登录“收款账户”的网银或APP，查看交易结算款的打款方信息：
如果打款方是持牌支付公司（收单机构），就是“一清”产品。 如果打款方是其他公司或某个人，就是“二清”产品。
前些年，“二清”产品跑路，用户资金损失的事件较多，因此有越来越多的用户，在选择POS机或收款码时，能够警惕是否是“二清”产品。
而这几年，由于没有出现用户资金损失的事件，因此绝大多数用户，已经放松了警惕，甚至淡忘了“二清”产品的存在。
但“二清”产品依然存在，例如我在2023年7月份，测试过的一款“二清”产品，目前还在正常运营中。
某个“二清”产品，可以看到，打款方不是支付公司 - 该产品目前还在正常运营中
“二清”产品，正常运营时，你看不出有其他异常。
但，当你得知“二清产品有卷款跑路的风险”时，还敢放心使用吗？
支付行业，从业门槛低，三教九流、阿猫阿狗，只要想干，任何人都能参与进来。
因此每天都有新人涌入，成为大大小小的代理商。
而竞争激烈+（政策调控导致的）行业时常大变动+业内源源不断的收割行为，三重洗礼之下，导致绝大多数代理商，又都很快被淘汰出局。
我见过太多的代理商，初进行业时，激情满满，
成千上万台地提货，办公室也又阔又亮，言谈必提及“xx亿交易量”，颇有指点江山之势——但半年后，改行卖电动车了、卖面膜了、卖服装了......
支付行业，是一个重度依赖代理商售后服务的行业，
当代理商改行后，用户还能得到售后服务么？
答案显而易见——几乎所有的代理商，在改行后，都不会再继续售后服务。
由于得不到原代理商的协助解决，用户在遇到自己无法解决的问题时，就只能弃用原产品，再另寻其他代理商，办理新产品使用。
这个过程，给很多用户带来了时间、金钱等方面的损失，体验极其糟糕。
因此，在办理产品时，可以先查看下代理商的微信朋友圈，搜索下代理商所在的公司，
通过朋友圈里发布“行业内容”的时长，或公司成立的时长等方面，来大致确定该代理商的从业年数，
尽量选择从业年数较久的代理商，靠谱的概率会更大一些。
对于个人用户而言，“259号文”系列政策的全面施行，虽然带来了诸多不便，但通过新增多台POS机、或收款码的方式，还能够应对。
然而，还有一个“281号文”，像达摩克利斯之剑一样，悬于个人用户的头顶之上。
该文件发布于2017年12月15日，比“259号文”的发布日期还早了接近4年，
但监管层一直没有实施，因为一旦实施，对个人用户的影响是巨大的。
“281号文”原文是《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》，文号：银发〔2017〕281号。
业内俗称“281号文”、“281文件”、或“281政策”。
中国人民银行，官方网站原文发布页：http://www.pbc.gov.cn/zhengwugongkai/4081330/4406346/4693545/4085562/index.html
文件原文，可点击网页下方的超链接，下载查看。
“281号文”
“281号文”针对小微商户交易限额的规定
该文件明确规定：
以同一个身份证件在同一家收单机构办理的全部小微商户受理信用卡的收款金额上限为日累计1000元、月累计1万元。
简单来说，就是个人用户，不管办理了多少个品牌、多少数量的POS机或收款码，
只要这些POS机或收款码，都是同一家支付公司旗下的产品，
那么这些产品总共的交易额度，最多只有：1000元/日，1万元/月。
这对于个人用户，尤其是那些月交易量几十万的个人用户而言，可谓是“灭顶之灾”。
因为“281号文”的威力过于巨大，监管层也是非常审慎，从2017年发布至今的七年多时间里，多次推迟该文件的施行。
虽然靴子总有落地的那天，但解决之道并非没有（篇幅所限，本文不作阐述），
因此，个人用户，也不用过于担心。
至此，本文一万九千余字，系统阐述了这两年的行业变迁和产品现状，希望能够给正在挑选产品的朋友，带来一定的帮助。
这也是驱使我持续科普下去的动力。