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支付知识分享：四点解读银行卡收单业务！

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一、什么是银行卡收单业务

银行卡收单业务是指商户使用终端设备收取持卡人的银行卡支付，商户向银行缴纳一定手续费后，银行将支付的资金转移到商户的账户上。这种业务主要应用于零售、餐饮、旅游、娱乐等各种消费场景中。通过银行卡收单业务，消费者可以方便快捷地完成支付，而商户也可以安全、快速地获得资金。银行卡收单业务在现代支付领域中占据着重要的地位。

二、银行收单业务的参与方

银行收单业务涉及的参与方主要有商户、收单机构、发卡机构和POS机服务提供商。这些参与方通过各自的职能，形成了一个相对独立、协作有序的银行收单业务生态系统，为消费者提供了方便、快捷、安全的银行卡支付服务。

1.持卡人：

持有银行卡的消费者是银行卡收单业务的直接参与者。他们通过银行卡在商户处进行支付消费。

2.收单机构

负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动的机构，在提供这些服务的过程中收取商户一定费率。虽然大部分银行目前都涉及收单业务，不过收单算不上是银行的主营业务。主要的收单机构还是银联和一些三方支付机构。

3.POS机终端生产厂家

现如今，市面上比较常见的POS机类型主要包括传统POS、MPOS、智能POS、电签POS等，他们是有终端生产厂家专门负责生产的，目前市场上比较大的终端品牌有拉卡拉、随行付等，它们有的同时又是有第三方支付牌照的收单机构。

4.特约商户

即收单机构发展业务的对象，也是终端的购买者以及使用者。但有一些新型的POS机已经不对营业资质进行审查，简化了办理流程，个人或小微企业都可以办理。

5.结算卡发卡行

即特约商户结算账户的开户行。

image.

三、银行收单业务的分类

（一）银行收单业务很常见的一种主要是POS机收单，与之对应的还有网络收单。

1.POS机收单：

通俗的讲就是在消费者、商户交易之外，存在第三方机构提供扣款转款等结算服务，方便消费者在签约商户刷卡进行线下无纸化交易，可以直接刷卡买东西，然后签字后走人。POS收单业务是正规银行卡业务的基础。

POS机收单业务的一次结算过程主要有以下几个步骤：

消费者用银行卡在商户的POS机上刷卡消费，POS机读取银行卡信息并将交易数据发送到银行或第三方支付平台。
银行或第三方支付平台接收到交易数据后，会先对交易数据进行风控审核，确认交易合法性和消费者账户余额是否充足。
如果交易审核通过，银行或第三方支付平台会将消费金额从消费者银行卡账户扣除，并将这笔款项暂时存入自己的临时账户中。
同时，银行或第三方支付平台会将商户收款金额减去手续费后，再将这笔款项结算到商户的账户上。
很后，银行或第三方支付平台会将手续费从临时账户中扣除，并将结算剩余款项转入自己的收入账户中。

2.网络收单：

也叫线上收单、线上第三方支付，具体指的是持卡人以互联网为介质，绑定银行卡卡号，输入银行卡验证信息从而完成交易。

我们平时使用的网银支付、银联二维码、微信支付、支付宝支付等，都属于这一范畴。可见，线上收单是非常广泛的一种收单形式。尤其是支付宝支付和微信支付已经普及到线上线下消费衣食住行全方面，这是一种把该分给商户的钱

打到商户在第三方支付机构开立的虚拟账户（比如这里就是支付宝虚拟账户和微信虚拟账户）的收单方式，商户可以随时将虚拟账户的钱提现至银行账户。

（二）以收单机构为分类标准，可以分为间联收单、直联收单、第三方支付平台收单等：

1.银联直联收单

一开始，银行收单业务仅仅由银联一家独揽，商家申请银联POS机终端，消费者手持银行卡，通过银联POS机进行消费，银联掌握消费数据并将其转发到指定的发卡行，发卡行确定后回复银联，银联再将结果传送给POS机终端，将扣款通知发送至消费者。

流程：商户—银联—发卡机构

2.商业银行间联收单

在银联直联收单的基础上，收单机构进一步扩展到各大商业银行，各大商业银行也开展为商户安装POS机业务。较银联的直联收单模式不同的是，在不进行跨行转账的情况下，可以省去银联收单费率。

流程：商户—商业银行—银联—发卡机构（跨行支付）

或/商户—发卡商业银行（非跨行支付）

3.第三方支付公司收单

2010年，人民银行颁布了俗称的“2号文件”，承认了非金融机构在支付领域的合法经营地位，并对非金融机构从事收单业务实行了准入许可的牌照管理，一批三方支付机构迅速崛起，成为主要的银行卡收单机构，开展银行卡收单业

务。这样的收单模式就叫做第三方支付公司收单。

流程：商户—第三方支付机构—银联—发卡机构行。

四、银行收单业务的重要意义

1.对于商户来说

银行卡收单业务可以提高收款效率，减少现金流的压力。使用POS机等收单终端，商户可以快速、安全地收款，并且无需担心资金安全问题。同时，银行卡收单业务也可以帮助商户扩大支付渠道，吸引更多的消费者。

2.对于消费者来说

银行卡收单业务可以提供方便快捷的支付方式，避免携带大量现金的风险。使用银行卡支付还可以享受一些优惠政策，例如积分、返现等。此外，银行卡收单业务还可以提高消费者的消费安全性，减少不必要的经济损失。

3.银行卡收单业务对于银行来说也非常重要

收单业务的推广，减少了现金交易的比例，降低了银行处理现金交易的成本，同时也减少了商户因为处理现金交易所产生的成本，提高了整体交易效率。通过银行卡收单业务，银行可以获得收单手续费和利息收入，提高盈利能力。同时，银行卡收单业务还可以帮助银行建立和维护与商户和消费者的良好关系，提升品牌形象和市场占有率。

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