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现在市场上各种“刷”可以说是泛滥了,各商场、路口的免费送,而且各种费率都有,这其中是否有什么“猫腻”,不知道大家有没有听说:不能刷费率低于0.6%的POS机,知道吗?
大家如果想系统的了解为什么,想成为一个专家不被忽悠,就请花几分钟看完。
首先,普及一些简单的基础知识:
你有没有这样的经历: 你去消费,当你结账时,店员会隐晦地和你说,“今天POS机正好坏了,所以请你付现金吧。。。” 为什么? 因为你刷卡,商家是要付一定比例手续费的。 比方:你今天晚餐吃饭,在饭店刷卡消费了144080元钱。但其实,商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元,付了6元手续费。
这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一那所谓的“手续费”去哪了呢? 分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的,也就是说,费改之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是7:1:2
发 卡 行:0.55%
银 联:0.08%
收单机构:0.15%
费改之后,这一比例变为:
发 卡 行:0.45%
银 联 :0.065%
收单机构:0.085%
下面继续分析这三个机构的成本和利润
这是“手续费”里很大的一块,0.45%是分给银行的。看似银行拿得很多,但其实银行也没赚钱。
因为银行要提供三大福利:
1)积分兑换礼品
2)免息期
3)各种权益、羊毛
其中,“积分兑换礼品”,虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。 各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25%,这0.25%要负责你的“免息期”。 一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天,则“资金成本”大约年化3%。也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。所以从这里可以看出,这点费率,银行也不赚钱。
要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB,光靠费率,银行妥妥亏钱。银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。
早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果你去“不错的百货”买东西,收银台前摆了十几个POS机。
如果你刷的是中国银行卡,收银小妹掏出一个中银POS。
如果你刷的是工商银行卡,收银小妹掏出一个工商POS。
如果你刷的是建设银行卡,收银小妹掏出一个建行POS。
直到“朱镕基”时搞了《金卡工程》里一个重要目的就是“互联互通”。此后的店里,收银台就只有一个“银联”POS机了。现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。这其中,银联收取0.065%的费用。银联的收费看似是三个环节中很少的一个,但是相应来说,银联付出的劳动和成本也很少。所以银联是很赚钱的一个。(依托着政府“垄断牌照”)
收单是一个庞大人力的行业,养着几十万从业人员。 你去购物,营业员拿出一个POS机让你刷卡时,你有没有想过,这个POS机要多少钱?这个POS机是怎么到每家店铺里去的?
干这一行的,就叫做“收单”。 收单就是一个苦哈哈的小伙子,背着十几部机器,跑到各家店铺,“爷爷啊,奶奶啊,求求求你装一部机器吧” 每个月回访一次,如果你打印纸用完了,免费给你新的纸卷墨盒。 放眼中国几千万家商户,这是靠“人力”一家家铺过去的。此后的运营维护,也是每个月要上门的。
“收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去,签协议,磕头拜礼。 在整块佣金蛋糕之中,“收单”拿走那一点点,天公地道。所以收单是一件利润菲薄的事,挣点辛苦钱。
从以上分析我们可以看出,“支付” 这条链条,利润十分微薄 ,你在海鲜大酒店吃了饭,刷了1000元,龙虾、象拔蚌的毛利可能有数百元之巨,可是“支付”环节,你一共才掏了6元给:收单+银联+银行这三家机构分。每一个机构,赚的都是几分几厘的沙粒。
因此,“不付佣金”的交易,是没有积分的。这也是公平的,合理。
比方说:一张白金卡,额度200000元,一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算,也要近750元的资金成本。你刷封顶机才收80元手续费,再按照2/1/7比例划分,银行到手56元。所以银行怨气非常大。
按照银行内部“大数据”的核算方式,如果你刷0.6%的银联标准机,则银行可以分到0.45%,扣除积分回馈,还有0.25%,勉强支撑成本。因为银行内部会算,当你的“亏损额”达到一定程度。银行会找一个借口“封”你的卡,借口什么不重要,反正你无法申述。
还有一种情况,跳码机、线下跳线上:套码跳码一直存在,现在很多套用网上交易,即线上快捷支付通道,有卡友称:很近某刷5000元以上交易跳优惠类,5000元以下跳线上快捷。 线下费率高于线上太多。
自费改后开始,明文规定刷卡费率不能低于0.6%的,但是很多公司为了抢占市场,推出低费率来使用户注册使用,殊不知背后的阴谋,为了自己的用卡安全,远离低费率(羊毛出在羊身上)。
看了上面三个机构分钱的具体原因和数量,相信你已经明白,费率固定了0.6%,银联的费用不可能减少,固定成本 银行的费用如果减少了,对卡不利,降额封卡收单机构硬性支出的成本,改不了。以上两项硬性支出加起来,不算收单机构的成本就是0.52%左右了。
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