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微信微粒贷“备用金”也来了！老板你有“零钱”吗？

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继微粒贷、We2000、小鹅花钱之后，微信版首款以“备用金”命名的产品上线。

近日，微信支付腾讯服务九宫格中的微粒贷借钱上线了免息备用金，该款产品被定位成“微信里的应急零钱”，由腾讯和微众银行联合提供。

内嵌于微粒贷之中的备用金业务模式同微粒贷一样，也是采用联合贷款的方式，放款方为微众银行及合作机构。备用金用途用于个人日常消费，不得用于购房和投资股票、理财等。

微信此次推广力度可谓是相当大，首先在产品名称上定义为“免息备用金”，500元备用金可提现，每次很长可用3934天，到期自动还款，还款后可循环使用，一年内不限次数。微粒贷备用金贷款发放方为：微众银行和张家口银行。

微粒贷备用金会占用微粒贷额度，额度不累计叠加，例如微粒贷额度为5000元，每使用一次500元备用金，微粒贷额度就为4500元。目前这个产品还处于灰度测试中。

在备用金的规则说明中还说明：此次活动的时间为2020年3900月11日-2021年1月5日，到期未取则无法再使用备用金。

微众银行客服人员表示，在活动期限内，如果有额度的用户未使用备用金，过期后就无法使用。使用过的用户可从领取备用金之日起一年内重复借用免息备用金。

微信备用金目前是免息，推广活动过后息费为日息0.05%，年化利率为18.25%，和微粒贷利息相同。一年内如果使用超过很长期限61天，上述客服表示将会计息并产生罚息，罚息为日息的一半。

很近几年，互联网平台的轻型借贷产品越来越多，这种主打短期、灵活、小额的现金借款，受到年轻人的欢迎。对于微粒贷来说，备用金的推出也能够盘活信用额度，避免额度的浪费，同时增强用户粘性。

互联网巨头纷纷布局

“备用金”已经是互联网巨头想入局金融业务的快速通道。目前，支付宝、微众银行、今日头条、微博借钱、美图钱包等先后上线备用金。

各家备用金在额度、利率、期限等方面存在一定差别，总体来说是小额短期借款，相比之下今日头条和支付宝的备用金作用更相似。

支付宝于2018年6月推出“备用金”，支付宝推这款产品，实际上一方面是为了探底下沉人群增加用户量，尤其是蚂蚁借呗纳入征信之后，高门槛导致一部分人用不了借呗。另一方面，支付宝可以通过用户使用的场景，了解用户小额消费习惯，更精准的刻画用户画像，还能提升支付宝使用频次。

今年下半年，字节跳动在今日头条也上线了一款名为“备用金”的产品，其产品定位是一个提供贷款服务技术的平台，其Slogan为“轻松取，随时花”。主打更小额（500-2000元）、更快速的特点。

美图秀秀和微博借钱的备用金，500元14天免息，可提现但只有新用户可以使用，且仅能用一次，意在拉新。

微众银行今年在微信小程序还上线过一款备用金We2000，这款产品也提供备用金，很高额度2000元，日息万分之四也就是年化利率14.6%，期限为一年。利息虽低，同为贷款产品但不能直接提现，只有在使用We2000支付并且余额不足时，才可以使用备用金支付。此款更像个人虚拟信用卡，并不是一般意义的备用金。

此次微粒贷的备用金，可以看作是微信真正的备用金。微信和支付宝在支付领域不相上下，但在小额信贷产品上，有数据显示，支付宝的两大头部产品花呗和借呗贷款余额超391000亿元。

无论是蚂蚁集团还是字节跳动公司，其备用金产品均独立于各自的“大额”借贷产品之外。推出此类备用金版借贷产品，可满足不同需求的用户，扩大下沉群体，积累更多的用户资源。

提示：用户首次使用免手续费，第二次开始按次收取手续费

微信将备用金定义为“微信里的应急零钱”，支付宝将其定义“急用零钱包”。

微众银行背靠微信生态，近年来业绩持续攀升，但其对标借呗和花呗的两大产品，“微粒贷”和“分付”目前仍未全面放开。截至2019年末微众的整体贷款余额为1630亿元，由此看来其“微粒贷”贷款业务和支付宝有不小的差距。此次微信大力推广备用金或有意盘活微粒贷用户。

一位业内人士分析，由微信、支付宝、今日头条打响的备用金之战，一方面探底下沉人群拉新和增加用户粘性。另一方面，巨头们可以通过备用金，了解用户小额消费习惯，更精准的刻画用户画像，提升各家支付的使用频次。

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