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透过中国支付产业现状看卡组织的定位与发展

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卡组织作为国际上成熟的商业模式，以商业银行账户为基础，通过开放式的平台化服务，联合产业各方共同构筑合作共赢的支付生态。近年来，随着移动互联网技术快速发展，产业形态发生了较大变化，有些机构开始提出所谓卡组织定位“泛化”和“碎片化”的观点，认为“支付机构向卡组织进化”、“清算职能与卡组织松绑”。但是透过业务表象从本质来看，卡组织的定位是极其清晰、明确、不容混淆的，其以一体化的转接清算功能为基础，以品牌、规则、标准为依托，本着开放平等、共生共荣的经营理念面向广大成员机构及其商户提供清算服务，而支付机构从发展模式、运作方式等各方面看与卡组织之间存在着根本性差异，完全不具备成为卡组织的基础。

一、卡组织的定义与核心要素

（一）卡组织的定义与运作模式

卡组织全称银行卡清算组织，根据《银行卡清算机构管理办法》的定义，是指经过批准，依法取得银行卡清算业务许可证，专门从事银行卡清算业务的企业法人，在注册资本、主要出资人及出资方式、高管任职资格、清算标准、基础设施以及内部控制、风险防范与反洗钱等方面均具有严格的准入要求（准入要求：第十一条　银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币，出资人应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。第十二条　银行卡清算机构50%以上的董事（含董事长、副董事长）和全部高级管理人员应当具备相应的任职专业知识，5年以上银行、支付或者清算的从业经验和良好的品行、声誉，以及担任职务所需的独立性。）。

卡组织以商业银行的银行卡账户为基础，通过联合组织内成员机构建立统一规则标准，建设统一交易网络，为不同银行持卡人和不同收单机构的商户完成交易转接与资金清算，以平台化中介服务成为支付产业链条的核心与枢纽。其意义在于通过开放、统一的规则，助力成员机构协同共生，有序协作，从而推动银行卡支付产业朝着整合化、规模化的方向发展。

（二）卡组织模式的核心要素

从维萨、万事达及银联等境内外卡组织发展历程的产业实践综合来看，卡组织运作需要同时具备六大核心要素：

一是网络覆盖度，在商户、账户两侧吸纳更多参与机构，覆盖更多国家地区，涵盖更多场景，进而形成一张巨大支付网络，使得新机构一旦接入，即可快速实现大范围展业，是吸引更多机构加入的重要前提

二是品牌影响力，打造和培育市场上颇具号召力的品牌形象，提升相关产品及服务的“质感”，是凝聚各方合力，团结和服务各成员机构的必要条件

三是规则标准体系，拥有成熟、完善的业务规则及技术标准，各成员机构按照统一范式进行接入、通讯及运营，可大大降低业务门槛，提升总体运作效率，是卡组织模式得以顺畅运行的基本准绳

四是价格标准体系，建立相对统一、公允的价格体系，协调产业各方在权责利等方面达到平衡，寻找多方共赢的盈利模式及经营策略，是与各成员机构建立长期合作关系的根本保障

五是行为裁量资格，推动各方严格恪守“谁的品牌谁转接”准则，并站在全局性高度，对业务违规行为开展规范，对业务差错争议予以居间裁定，均为监管和产业赋予的，保障卡组织运作模式得以长期存续、各类成员机构得以有序健康发展的重要支撑

六是开放生态体系，组织推进产业各方回归本源、分业经营，充分发挥自身优势为其他主体赋能，很终达成“互为场景、互为生态、互为客户”的深度共生关系，是推动卡组织革新的关键因素。

综上可见，卡组织模式是一套复杂且精密的综合运行体系，准入门槛极高。也就是说，卡组织立足于转接清算机构，同时又远大于转接清算机构的实质及内涵。

二、正确理解卡组织与其他机构的运作定位

近年来，支付产业快速发展，支付机构新产品、新模式不断出现，于是有些机构开始从自身利益考虑出发自行定义卡组织，造成卡组织的概念“泛化”和“碎片化”，出现了“支付机构向卡组织进化”、“将清算职能与卡组织松绑”等论调。事实上，经过数十年的发展实践，卡组织的定位已十分清晰，不容混淆，这些观点的出现完全是对卡组织概念与本质不了解和理解不到位。透过现象看本质，支付机构的发展模式和路径与卡组织之间存在着根本性差异，完全不具备成为卡组织的基础。原因如下：

一是从角色定位来看，卡组织作为产业中心枢纽，发挥着组织者和协调者的作用，通过对成员机构提供服务而间接触达商户和用户，自身并不直接参与商户与用户的拓展与经营。但是支付机构作为持有互联网支付牌照和线下收单牌照的市场直接参与者，本质上的角色是账户提供方以及收单机构，虽然此前曾一度利用备付金多头存放等手段，变相具备了转接清算的功能，但是随着断直连及备付金集中存管等监管政策的相继落地，支付机构已经基本回归到需要依托合法转接清算机构实施展业的角色本位。

二是从运作模式来看，卡组织存在和发展的出发点与立足点均在于利用卡品牌凝聚力，联合产业各方共同构筑合作共赢的开放生态，采用统一的价格和标准体系对各成员机构提供“一视同仁”的无差别服务，其核心在于“不与各方争利”的中立性。但是支付机构则面向市场终端客户直接提供基础支付以及信贷等类信用卡服务，与商业银行及其他支付机构属于直接的竞争关系，一方面利用集团全牌照的优势，以多重身份在不同角色之间交叉协同运作，对其他单一角色的市场参与方带来了极强的不公平竞争和挤出效应另一方面更是大力发展“本代本”业务，意图很大程度实现封闭化运作，这两点均与卡组织的核心诉求和立足之本背道而驰。

三是从生存根基来看，卡组织赖以生存的核心基础是商业银行账户及银行卡，并通过银行账户互联互通构筑与商业银行体系之间互惠互利、长期合作的桥梁。相比之下，互联网支付机构发展基础始终是其自有支付账户，近年来更是建立了涵盖储值、信贷、信用等在内的全功能综合账户体系，已对商业银行账户形成了全面替代，虽然其凭借流量与场景优势迫使部分商业银行在“花呗”等产品上开展合作，但是并不具备与商业银行体系长期共生、共荣的基础。

四是从产业责任来看，卡组织承担着整个银行卡跨行业务转接与清算的职能，并紧密依托大小额系统等国家清算基础设施共同构建了多层次协同的金融基础设施体系，也正是因为卡组织对于金融与支付体系的支撑性作用，我国及国际上均对于卡组织设置了极为严苛的门槛和标准。相比之下，支付机构作为市场前端参与方，更多作为“市场多元化形态践行者”的身份而存在，基础性作用与卡组织相比差距巨大。需要着重说明的是，通过“银行卡清算机构”的名称可以看出，“清算”是卡组织这个金融基础设施很为基本的核心职能，是前端交易转接与后端资金划付之间的桥梁和纽带，与卡组织运作具有绝对的不可分割性，因此市场上以某清算机构为论据提出将“清算职能与卡组织松绑”的观点完全无法成立。客观来说，在“断直连”的特殊背景下，为了应对特殊市场环境、承载特殊业务模式而产生的，具有中国特色的转接清算机构，自身与卡组织角色差异明显，也无法放置于全球支付市场，成为左右卡组织模式变革的参考依据。

三、未来境内支付产业格局判断

随着断直连工作圆满完成，严监管常态化的工作机制已基本确立，从严打击无证机构、严控交叉风险、狠抓监管制度落实、防范电子结算风险、保障清算系统运行等已成为下一阶段支付监管的重点，尤其是大型支付机构严重扭曲正常市场秩序，用交叉性金融产品挤占传统产品，客户侧和商户侧业务相互强化，违规将收单业务转化为“本代本”交易，对产业公平竞争和长久健康发展带来不利影响的问题，已引起监管的高度关注，通过严监管常态化为支付产业保驾护航，保持产业发展初心和成果，推动支付业务回归本源将成为必然的趋势。

一是产业多层级、多元化有序发展格局将进一步明朗。穿透业务创新、科技进步现象于源头上强调发展与规范并重，对于无视监管要求，违法、违规进行无照经营，不守规矩侵触卡组织权力等行为势必将受到严厉的监管和打击。卡组织与其他类型的产业参与方各司其职、有序协作的支付产业链条将进一步清晰化。

二是卡组织的枢纽性作用或进一步凸显。随着支付技术的创新应用，产品模式的更新迭代，上层建筑展现形态的多元化演变的特征已充分显现。在此情况下，卡组织在作为支付服务市场中心节点承载并支持市场前端百花齐放的同时，能够紧密依托人行大额支付系统并切实贯彻维护监管合规性导向，对坚守业务合规底线、助力产业创新发展的综合性价值或将持续显现。

三是国内产业加速开放将使得卡组织层面竞争将日趋激烈。国际银行卡组织入华进程进一步提速，银联近二十年来作为中国唯一银行卡清算机构的局面将被打破，各卡组织在业务、产品与服务等方面的全方位同质化竞争将不可避免，对卡组织层面各方核心竞争力的要求将持续提升。

四是卡组织的既有工作框架与思路将面临调整。近年来，在支付产业线上化迁移、数字化升级等趋势的推动下，传统银行卡去介质化、受理终端轻量化等特征愈发明显，客观上将驱动卡组织转变传统工作策略，在账户发卡体系、业务运作体系、产品结构体系、综合服务体系等方面进行针对性调整和前瞻性布局将成为卡组织发展的必由之路。

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