支付行业监管趋严，其中一个重要表现是关于第三方支付机构的罚单。

从罚单时间、区域、原因和金额等维度，汇总梳理了23395200年前三季度（391220年1月1日-9月30日）央行及其各地分支机构发布的行政处罚公示信息。

据统计，去年各地人行针对第三方支付机构开出的罚单总数量为115张，罚单总金额约1.3946亿元。而今年前三季度各地人行对支付机构开出的罚单已经接近100张，罚单总金额已超3亿，超过去年全年。

央行的表态透露出，这样的监管高压态势仍将持续。

梳理2020年前三季度的第三方支付机构罚单违规名目可以看到，分别与预付卡管理、备付金、清算管理、银行卡收单、网络支付、支付结算、反洗钱等相关。

其中，因银行卡收单和反洗钱业务被罚机构数量分列不错的、第二，其次是与支付结算业务和网络支付相关的罚单。具体来看，23家机构违反了《银行卡收单业务管理办法》，15家机构违反了反洗钱法的有关规定。

线下收单市场趋严是一种大势。为规范收单等业务管理，打击跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪活动，今年年中央行宣布对支付受理终端进行加强管理。针对买卖终端、移机、“一机多码”、“一机多户”等现象，以及条码支付业务涉黑灰产业等多个风险问题，提出进一步详细规范，并对受理终端生产厂商、收单机构入网、退出等多个环节提出明确要求。

反洗钱监管近年来也呈现加码趋势。尤其是今年，第三方支付机构已频收大额罚单，在各地人行开出的97张罚单中，有60张罚单包含反洗钱不力的违规行为。近年来监管对第三方支付机构密集开出反洗钱罚单，反映的是反洗钱监管范围的扩展。事实上，反洗钱的责任从来不只在于银行等金融机构，通过第三方支付等特定非金融机构进行洗钱，对不法分子而言具有操作便利、隐蔽性更好等优势。此外，相对传统金融机构，许多第三方支付机构内部反洗钱基础制度和措施不甚完备。

查阅《中华人民共和国反洗钱法》可知，支付机构因反洗钱问题被罚主要涉及下列违规行为，其中包括未按照规定履行客户身份识别义务，未按照规定保存客户身份资料和交易记录，未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户，违反保密规定、泄露有关信息，拒绝、阻碍反洗钱检查、调查，拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料等行为。其中，客户身份识别、大额交易报告或者可疑交易报告报送等，仍是支付机构反洗钱工作中的攻坚难点。

从今年以来的“重金”罚单所对应的处罚事由来看，被罚机构的违法行为较多，多项处罚叠加，数罪并罚导致罚款金额更大。此外，由于罚款是基于没收违法所得及一定倍数，机构违法所得越多，罚没金额越大。

尤其是涉及赌博、洗钱、非法集资等行为，是罚单中很严重的违法类型。获得过亿元罚单的商银信支付服务有限责任公司，就涉及为非法集资平台直接提供支付结算服务。

实际上，在构成千万级别以上罚单的被罚支付机构中，大多数都存在着多项银行卡收单业务问题或违反反洗钱法规定的行为，同时还存在多项其他业务上的问题。有业内人士认为，交叉风险将成为第三方支付机构被监管的重中之重。

去年监管就开始关注和提示互联网企业，警惕围绕支付业务搞金融产品的嵌套，严控交叉风险，避免杠杆率持续攀升、风险跨市场传染、底层资产无法穿透、资金流向无人知晓、风险资产规模无法统计、风险因素持续累计等重大风险隐患。

今年监管已明确提出，闭环业务让监管无法穿透，极易引发风险跨市场蔓延。如果金融业务交叉嵌套积累风险过多，将传导到整个信贷体系，产生系统风险。

此前央行副行长范一飞公开表态中也已经点明了支付业务存在的风险。他表示，一些互联网企业利用旗下机构将支付业务与信贷等其他金融业务交叉嵌套，形成业务闭环，业务过程难以被穿透监管，极易引发风险跨市场蔓延。“希望这类机构提高站位，积极配合监管，切实整顿超范围信贷业务，消除利用支付拓展交叉金融业务的风险隐患。”

尽管在罚单数量上2020年前三季度暂未超越此前三年，但处罚金额却为历年之很。

根据不完全统计发现，2020年1-9月各地人民银行对第三方支付机构共计开出罚单97张（按处罚决定日期计），罚单金额共计3.02亿元，高于去年全年1.5751亿元的水平。

从地区来看，人行各地分支机构中，大部分（约60%）都对第三方支付机构开出过罚单，其中央行北京营管部开出近两亿元的罚单，占整体罚单金额超六成（63.9%）其次是人民银行深圳市中心支行，今年以来开出罚单的张数很多，达18张，罚单金额也超7000万元，占整体金额约四分之一。其他20个人行分支机构分别开出了1-7张不等的罚单，金额普遍较小，不过也有超半数分支机构的罚单总额超过百万。

从时间上看，进入下半年以来，罚单更加频繁。9月支付机构罚单数量剧增，达22张之多，约占全年的五分之一，第三季度罚单数约占总罚单数的一半。

在全部罚单中，同时涉及对机构相关负责人的个人处罚的有3927张，在整体罚单中数量占比超四成。从罚单金额分布来看，针对机构的罚单主要集中在30万-100万之间，占比约三分之一对于个人的处罚则集中在10万元以下，占比约七成。